Você já deve estar cansado de ouvir que, quanto mais cedo começar a poupar, melhor. Os números comprovam que a frase está certíssima. Quem começa a guardar dinheiro aos 20 anos vai ter de aplicar 636,28 reais por mês para garantir um rendimento mensal de 5 000 reais durante a aposentadoria. Quem começar a fazer uma poupança aos 40 anos vai ter de economizar 2 324,51 reais mensais para resgatar o mesmo valor após os 60 anos de idade. Cada ciclo da vida tem suas peculiaridades e é bom você saber em qual deles está e o que é preciso fazer para não faltar dinheiro no futuro. Uma coisa é certa: em qualquer etapa da vida você não deve colocar todos os ovos na mesma cesta. “É preciso mesclar investimentos de longo prazo com outros de maior liquidez, assim não se corre o risco de precisar sacar dinheiro de um plano de previdência em caso de emergência e perder vantagens tributárias”, diz Rafael Paschoarelli, professor da Faculdade de Economia, Administração e Contabilidade da Universidade de São Paulo. Outra precaução importante é não gastar mais do que ganha. A seguir, o especialista mostra o que você deve considerar em cada etapa de vida para ter um futuro promissor.

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Este é o começo da vida profissional e geralmente o salário é baixo. Nessa fase, contrate um Vida Gerador de Benefício Livre (VGBL), indicado para quem declara no formulário simplificado do Imposto de Renda (IR). Quando a sua remuneração aumentar, opte por um Plano Gerador de Benefício Livre (PGBL), para aproveitar a vantagem tributária de 12% de desconto sobre a renda bruta anual na hora do acerto com o Leão. Mas não saque o dinheiro guardado no VGBL, deixe rendendo, sem fazer aportes. Para diversificar as suas aplicações, invista parte das economias em ações consideradas boas para a aposentadoria, como aquelas de empresas que pagam bons dividendos. Se você não tem tempo para acompanhar de perto o sobe e desce das ações, opte por um fundo referenciado em algum índice, como o Ibovespa, que segue o desempenho das 60 melhores empresas da bolsa.

Simulação
Se você investir 890,79 reais por mês durante 40 anos, com uma taxa anual de 5% (acima da inflação), vai ter um rendimento de 7 000 reais por 30 anos.

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O seu salário deve aumentar, mas vai crescer a tentação de gastar mais. O sonho de consumo é ter carro, casa e um plano de previdência. É importante dar o mesmo peso aos investimentos para os três desejos. Segundo o consultor Rafael Paschoarelli, se você priorizar o carro e comprar um veículo por 60 000 reais vai renunciar a 1 300 reais mensais quando se aposentar. No caso do imóvel, pense bem se você precisa morar em um bairro nobre da cidade ou se é possível ter um endereço mais barato. Outra dica é saber se sua empresa oferece um plano de previdência fechada. Eles têm taxas de administração e de carregamento mais baixas do que as dos planos individuais. Os fundos que investem em ações são indicados. Não esqueça que você ainda terá de custear um curso de especialização. Se tiver de reduzir os aportes para a previdência, compense com o 13o salário ou com o bônus.

Simulação
Se você investir 1 619,64 reais por mês durante 30 anos, com uma taxa anual de 5% (acima da inflação), vai ter um rendimento de 7 000 reais por 30 anos.

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Nessa fase você está na maturidade e é hora de rever a carteira do seu fundo de previdência. Se até agora seu plano era arrojado e continha ações, é o momento de começar a recuar para um modelo mais conservador. Reduza as aplicações em ações para 25% do valor total de suas economias. O seu salário deve estar no auge, portanto, você vai pagar mais Imposto de Renda (IR). Se você ainda não tem PGBL, é hora de contratar um e aproveitar as vantagens tributárias. O aporte extra nos planos de previdência é recomendado. Pegue seu 13o salário, bônus ou a participação nos lucros da empresa e reforce o seu plano previdenciário. Outra opção é colocar parte desse excedente de dinheiro em outro investimento. Se você perder o emprego, não precisa mexer no plano de previdência. É hora de quitar o imóvel ou reduzir a prestação do financiamento imobiliário.

Simulação
Se você investir 3 254,32 reais por mês durante 20 anos, com uma taxa anual de 5% (acima da inflação), vai ter um rendimento de 7 000 reais por 30 anos.

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Nessa faixa etária deparamos com dois perfis de investidores. Quem fez a previdência aos 20 ou 30 anos e já tem um bom dinheiro. Nesse caso, é hora de pisar no freio. A carteira deve migrar para um plano conservador, com no máximo 15% das aplicações em renda variável. O outro perfil é de quem ainda não tem um plano de previdência. Não se desespere. Ao longo de sua trajetória profissional você deve ter acumulado alguma reserva financeira. É hora de avaliar se é melhor contratar um fundo de previdência ou investir em um fundo de investimento. Se você colocar 300 000 reais em um PGBL por dez anos, com juros de 5% ao ano (acima da inflação), terá um rendimento mensal de 2 551,71 reais por 30 anos, mesmo sem fazer aportes no período. Não é pouco para quem começou a poupar tarde e ainda contará com a previdência pública. Ainda há tempo de sonhar com um futuro tranquilo.

Simulação
Se você investir 8 555,26 reais por mês durante 10 anos, com uma taxa de 5% ao ano (acima da inflação), vai ter um rendimento de 7 000 reais por 30 anos.